Услуга оформления займов через интернет становится все более популярной. Никаких личных визитов в банк и заполнения документов. Все операции, в том числе оформление договора происходит онлайн в удобное время.
При этом у заемщиков часто возникает вопрос, имеет ли дистанционно оформленный договор с МФО юридическую силу, какие могут быть риски. Ведь при оформлении клиент нигде не расписывается, а использует ЭЦП – электронный аналог собственной подписи.
ЭЦП – юридическая значимость документов
Вообще, юридически значимыми признаются документы, заверенные личной рукописной подписью сторон.
Единственно возможный аналог подписи – электронно-цифровая, при создании которой используется ассиметричное криптографическое преобразование информации.
Гражданский Кодекс РФ допускает использование электронной подписи заемщика в кредитном договоре при совершении сделок, правда с некоторыми ограничениями. Также в ГК отсутствует само определение термина «аналог собственноручной подписи», но упоминаются ее разновидности.
Факсимиле и ЭЦП
В ГК упоминаются следующие разновидности:
- Факсимиле — это точная копия рукописной подписи, но только в цифровом виде. Не применяется для документов по сделкам, которые подразумевают финансовые последствия (тот же договор займа, вексель). Простой пример факсимиле – пластиковый полис ОМС. При получении клиент расписывается в соответствующем поле на экране планшета.
- ЭЦП – это подпись в электронном формате, отображается в виде набора цифр, букв, символов. Генерируется при помощи криптографического преобразования с применением закрытого ключа АСП, который и является идентификатором личности владельца при совершении дистанционных сделок.
Электронная подпись – понятие, для чего предназначена
Технология ЭЦП заемщика или аналог собственноручной подписи применяется для подтверждения сделок, проводимых онлайн (например, кредиты в МФО).
Также она применяется при передаче налоговой отчетности и при взаимодействии с банковскими и государственными учреждениями в онлайн-режиме.
Электронно-цифровая подпись подтверждает, что отправленный документ не изменялся и одновременно идентифицирует личность лица, ответственного за подписание договора, платежного поручения и т.д. Документ, подписанный ЭЦП имеет равноценную юридическую значимость, как и бумажный аналог.
Применение электронной подписи подтверждает также:
- подлинность документа;
- отсутствие внесения правок;
- личность человека, подписавшего документ.
Если говорить об онлайн-кредитовании, то ЭЦП в договоре свидетельствует о том, что заемщик, подписавший документ, ознакомился и согласен с условиями предоставления займа.
Как заверяется онлайн-займ?
Для подтверждения юридической значимости кредитного договора обычно используется упрощенная цифровая версия ЭЦП.
Как правило, – это комбинация цифр, которая направляется в виде смс-сообщения на телефон заемщика.
Как это происходит:
- Потенциальный заемщик изучает условия предоставления займа (сроки, процентные ставки, сумма переплаты). Обязательно стоит прочитать договор, особое внимание обратить на ответственность заемщика в случае просрочки платежа (начисление штрафов, пеней и т.д.).
- Если все устраивает, нужно заполнить поля анкеты и поставить отметку о согласии на обработку персональных данных. На этом этапе клиент подписывает анкету электронной подписью заемщика – подтверждает указанный номер телефона и, по сути, идентифицируется.
В качестве подписи выступает СМС-сообщение от МФО. Указанные в СМС цифры (пароль) нужно ввести в соответствующее поле. Если введенные цифры совпадают, анкета признается подписанной.
После порядок действий зависит от способа передачи заемных средств. Если оформляется кредит наличными, клиенту после одобрения заявки нужно лично посетить офис кредитной организации. При оформлении онлайн-займов, кредитный договор подписывается АСП.
Далее заемщику нужно подписать кредитный договор (как правило, на сайте МФО для каждого клиента формируются индивидуальные условия). Для этих целей обычно есть кнопка «Подписать договор».
После генерируется ЭЦП или одноразовый пароль – комбинация из цифр или букв, который направляется на указанный в анкете заемщика номер телефона.Для согласия с условиями договора требуется ввести полученный код в соответствующее поле. После аутентификации, если введенный и код из СМС совпадают договор считается подписанным заемщиком.
Микрофинансовая организация подписывает договор посредством скана подписи гендиректора или уполномоченного лица.
Таким образом документ, заверенный обеими сторонами, признается равнозначным договору на бумажном носителе (ч. 2 ст. 6, ч. 1 ст. 9 ФЗ-№ 63 от 06.04.2011). Отказаться от кредитного договора после его подписания возможно, но только до момента получения заемщиком денежных средств.
Полезный материал: Как получить электронную подпись на портале госуслуг?
Нюансы использования ЭЦП
Если говорить простым языком, то после заполнения анкеты на получение займа, заемщик получает сертификат закрытого ключа АСП. После закрытый ключ преобразуется в ЭЦП (открытый).
При вводе комбинации из СМС-сообщения от МФО на странице с кредитным договором, заемщик фактически подтверждает, что ознакомлен с условиями предоставления займа и согласен с ними. А значит, договор, оформленный в электронном виде, с использованием ЭЦП считается действительным.
Любой договор займа вступает в силу только после передачи или перевода на расчетный счет денег заемщику. О доказательствах передачи наличных или перевода денежных средств должна позаботиться МФО, эта обязанность закреплена Гражданским Кодексом РФ.
При этом не оговаривается, о способах оформления кредита (в офисе или дистанционно, через интернет-ресурс). Если МФО не предоставит документов о переводе (передаче наличных) заемщику, то кредитный договор считается недействительным.
Что касается клиентов, то при любом нарушении условий кредитования МФО вправе обратиться в суд. Так что отсутствие физической подписи на документе не избавляет заемщиков от исполнения обязательств по договору.
Подделать ЭЦП практически невозможно в отличие от факсимиле. Поскольку для ее создания используется криптографическое преобразование информации. А довольно сложный и строгий процесс сертификации гарантирует защиту персональных данных клиента.
Использование электронной подписи регламентируется:
- Гражданским Кодексом РФ (ст.434, ст.160 п.2);
- ФЗ «О связи»;
- Арбитражным процессуальным кодексом – все документы, подписанные ЭЦП, имеют юридическую силу и могут представляться в суде в качестве доказательств (п.3 ст. 75) и другими нормативно-правовыми актами и законами.
Финансовый рынок, а конкретно сфера онлайн-займов России еще не совершенна. Требуется регулирование и на законодательном уровне.
Также недостаточно сформирована арбитражная практика. Но в большинстве случаев, если судить по уже имеющемуся опыту, использование электронного аналога собственноручной подписи при оформлении онлайн-займов признается законным.
Это значит, что электронный вариант документа, заверенный сторонами при помощи ЭЦП, приравнивается к договору на бумажном носителе.
Получается, что если я оформлю электронную цифровую подпись, то смогу с её помощью брать кредиты в режиме он-лайн. Это очень удобно, потому что я оформляла кредит через интернет, мне его одобрили, но за картой и для того, чтобы подписать договор, пришлось посещать офис банка. Это не всегда удобно и всё сделать, не выходя из дома, было бы куда комфортнее. И ещё заинтересовала возможность отправлять документы в налоговую с ЭЦП, нужно обзаводиться собственной ЭЦП и облегчать себе тем самым жизнь.